Начиная с марта 2022 года, Правительством РФ и региональными органами власти объявлено серьёзное расширение мер, направленных на поддержку предприятий малого и среднего бизнеса, в том числе и в сфере общепита, вследствие значительного ужесточения западной санкционной политики. В нашем сегодняшнем обзоре обсудим кредитование малого бизнеса в целом и, более подробно, кредитование ресторанного бизнеса в частности, особенно уделив внимание тому, когда стоит брать кредиты, а когда не нужно пользоваться заёмными средствами.
Действующие льготные предложения и программы
Любой предприниматель имеет законное право на получение кредитов со значительными льготами. Они могут быть предоставлены как на новые инвестиционные проекты, так и на пополнение основных средств, относящихся к оборотным активам. Доступно также рефинансирование процентной ставки кредитов, оформленных ранее на общих условиях. Льготное кредитование также доступно и самозанятым.
Кредиты инвестиционного типа со льготами доступны по программе, которую предоставляют корпорация МСП (по поддержке малого и среднего предпринимательства) и Банк России. Действует программа, начиная с 16.03.2022 года. Конкретной даты начала действия программы льготного кредитования для общепита для пополнения основных активов пока не установлено, поскольку она зависит от выдачи денег конкретно выбранным предпринимателем банка. Здесь корпорация по поддержке МСП не выступает поручителем, а банк для выдачи кредитных средств должен самостоятельно работать в этом направлении с ЦБ РФ.
Корпорация МСП в последние месяцы также возобновила работу по оформлению льготных кредитов для владельцев бизнеса, пострадавшего от последствий коронавирусной пандемии. Процентная ставка по такому кредиту составляет 8,5% годовых.
Кто может оформить кредит на льготных условиях?
Для оформления льготного кредита нужно, чтобы организация была внесена в список Реестра субъектов МСП. Практически в любой банк можно подать заявку в онлайн-формате, не посещая офис. Чаще всего требуется из документов паспорт и документы о налоговой отчётности, иные документы могут быть затребованы банком по своему усмотрению.
К малым предприятиям согласно требованиям закона относятся ИП или организации, в которых работает до 100 сотрудников, а общий доход за год не превышает 800 млн. ₽. К этой же категории формально относятся и совсем небольшие кафе и рестораны. К средним по размеру организациям относятся ИП или организации, в которых работает до 250 сотрудников, а общий доход за год не превышает уже 2 млрд. ₽
Есть отдельные категории предприятий общественного питания, владельцы которых не могут претендовать на получение льготного кредитования. К ним относятся, в частности, компании, находящиеся в процессе банкротства.
Основные виды кредитов для бизнеса
Есть несколько основных видов кредитования для предприятий общественного питания, которое при взятии на нужды бизнеса чаще всего имеет целевое назначение. Такие кредитные продукты предполагают использование на конкретные цели и нужды, к примеру:
- Овердрафт, предназначенный для закрытия разрывов кассового типа. Даже прибыльный и стабильно работающий бизнес может сталкиваться с проблемами кассового разрыва. Открытый в банке овердрафт позволит не переживать о решении текущих финансовых проблем при временном отсутствии собственных оборотных средств. Срок банком обычно предоставляется на 1,5-2 месяца, а сумма кредита чаще всего составляет от 50 до 100 (иногда до 150 %) от среднемесячного оборота вашего бизнеса. При поступлении на ваш счёт собственных средств они будут покрывать то, что вы потратили из овердрафта.
- Кредитная оборотная программа. К активам оборотного типа относится всё то, что в процессе ведения бизнеса расходуется и не возобновляется, требует дополнительных закупок: перепродаваемые товары (к примеру, безалкогольные и алкогольные напитки, реализуемые у вас в ресторане), сырьё для производства блюд из меню, рекламные и маркетинговые затраты. Полученные на такие цели кредиты обычно сразу пускают в дело для развития бизнеса и поддержания его работы. Выдаётся подобный заём на срок до 12 месяцев, представляя собой краткосрочный кредит. Выгодные такие банковские продукты при условии, что процентная ставка ниже, чем доход, полученный вами за время пользования кредитом.
- Кредит, предоставляемый на развитие вашего бизнеса (или на основной капитал). Инвестиции такого типа направляются на развитие уже имеющегося бизнеса. Основные активы работают долго, их нельзя будет полностью израсходовать за 1 год, поэтому такие кредиты выдаются на больший срок с перспективой. К основным оборотным средствам вашего ресторанного бизнеса относятся такие категории, как транспортные средства, объекты недвижимости, производственное и иное оборудование. При одобрении банком такого займа его можно использовать сразу весь или закупать оборотные активы по необходимости, каждый раз частично расходуя кредитные средства. При этом особенность банковского продукта такая, что оплата процентов за использование кредита производится только за фактически израсходованные на момент начисления процентов средства, а не за всю предоставленную банком сумму.
- Инвестиционный займ. Также обычно оформляется для покупки новых активов и пополнения оборотных средств бизнеса. Для оформления обычно используется недвижимость в качестве объекта залогового обеспечения, что доказывается серьёзные намерения на расширение бизнеса и платёжеспособность оформляющего кредит бизнесмена.
- Целевое кредитование бизнесу требуется для покупки конкретного товара или приобретения определённых услуг. Процентная ставка по такому банковскому продукту обычно заметно ниже, чем по обыкновенному кредиту. У такого кредита обязательно есть залог, который продаётся финансовой организацией в случае невыплаты долга заёмщиком. Яркий пример такого кредита — это ипотека или транспортное кредитование.
- Лизингом называют долгосрочную аренду профессионального дорогостоящего оборудования или иных активов, которые могут быть выкуплены заёмщиком в собственность по прошествии определённого времени. В лизинг чаще всего предоставляются такие активы, которые при невыплате кредита могут быть банком или компанией, его предоставляющей, легко проданы другим организациям. Лучше всего оформлять лизинг при стандартном режиме налогообложения, поскольку в таком случае можно получить налоговый вычет.
Когда стоит брать кредит и когда стоит рассчитывать только на собственные силы?
Любой человек, ведущий свои дела в сфере ресторанного бизнеса, при необходимости получения откуда-то нужных для работы ресторана денег, будет задумываться о том, чтобы взять кредит. Положительное решение принять достаточно сложно без уверенности в собственных силах и в том, что прогнозы по ликвидности бизнеса в текущих реалиях строить трудно. На ресторанный бизнес и его ликвидность могут оказывать влияние различные факторы: от количества и качества работы конкурентов до явлений в государственной и мировой экономике. В каких же случаях точно стоит задуматься о том, чтобы взять кредит? Рассмотрим различные ситуации:
- Вы молодой и амбициозный. Если у вас нет достаточного опыта в ведении бизнеса, известности в среде предпринимателей, репутации в ресторанном бизнесе, то кредит брать не нужно. Объясним почему: вероятность прогореть достаточно высока, а условия банка будут достаточно жёсткими в плане срока или процентной ставки. В итоге может получиться так, что бизнеса у вас нет, а долг перед банком, причём немалый, есть.
- У вас есть проработанный план развития бизнеса и начальная база для старта в общепите. В таком случае, имеющийся у вас объект недвижимости может быть использован для взятия кредита в качестве залогового обязательства, поскольку только энтузиазма, увы, банку недостаточно для принятия положительного решения о кредитовании ресторанного бизнеса вне зависимости от суммы кредита и особенностей вашего проекта.
- У вас уже есть бизнес, деньги требуются на расширение или развитие. Чаще всего в такой ситуации условия, предлагаемые банком, максимально выгодны как в плане сроков, так и в плане условий кредитования.
Положительные и отрицательные особенности бизнес-кредитования
Польза:
- быстрое рассмотрение поданной на предоставление кредита заявки;
- большая сумма займа, если сравнивать с потребительскими кредитами;
- льготные условия РКО для добросовестных должников;
- при полном соблюдении требований налогового законодательства сумма процентов по оплате кредита может быть вами включена в перечень расходов вашей компании.
Минусы:
- при грамотном подходе для изучения и сравнения предложений разных банков вам потребуется немало времени;
- для оформления кредита на выгодных вам условиях потребуется сбор большого количества разных документов и правильное оформление заявки с учётом требований банка;
- при несоблюдении установленных банком условий или невнимательном ознакомлении с предлагаемым кредитным договором вы рискуете выплатить значительно больше процентов, чем планировали;
- кредит могут не предоставить в случае вашего несоответствия правилам финансового скоринга в плане наличия имущества, дохода или возраста.
Нужные для кредитования малого бизнеса документы
Конкретный перечень документов зависит от вида кредита, который вы планируете брать, а также от того банка, в который вы обращаетесь. В стандартный пакет документов точно будут входить:
- паспорт гражданина Российской Федерации (некоторые банки выдают кредиты иностранным гражданам, но их перечень ничтожно мал);
- документы, подтверждающие регистрацию вашего бизнеса или статус ИП (СМЗ);
- подтверждение вашей платёжеспособности (обычно достаточно выписки с банковского счёта или налоговой декларации за прошедший календарный год).
Для дополнительной проверки платёжеспособности могут также запросить:
- бизнес-план на тот проект, для реализации которого вы планируете взять кредит;
- книгу учёта прихода и расхода.
Ошибки, допускаемые при кредитовании малого и среднего бизнеса в сфере общепита
- Выбран не тот банк. Увы, но не все банки предоставляют полный перечень кредитных продуктов для различных видов бизнеса и деятельности. Если относительно направлений проведения кредитования внутри банка есть собственные ограничения, то взять кредит даже при идеальной кредитной истории и прочих условиях у вас не получится.
- Требованиям со стороны банка не соответствует срок ведения вашего бизнеса. Чем моложе ваше дело, тем выше шанс того, что вы прогорите и не сможете вернуть банку деньги на выгодных для него условиях. Подать заявку стоит тогда, когда срок ведения бизнеса начинает превышать 6-9 месяцев.
- Ошибки или иная некорректная информация в поданных в банк документах. Если ошибка допущена по невнимательности, то её обычно можно без проблем исправить. А вот если информация искажена сознательно, то помимо отказа вы точно столкнётесь с тем, что в этом банке кредитоваться у вас точно никогда не получится.
- Сотрудничество с контрагентами с сомнительной репутацией. При оценке ваших возможностей со стороны банка точно будут проверены и контрагенты, с которыми вы сотрудничаете. Если будут хотя бы малейшие сомнения в репутации этих компаний, то вероятность отказа крайне велика.
Оцените свои способности трезво перед тем, как подать заявку на оформление кредита для ресторанного бизнеса. Уверены, что вы сможете принять взвешенное решение и продолжить развитие своего бизнеса на выгодных для себя условиях.
Если Вы сомневаетесь в необходимости такого шага или не можете грамотно оценить необходимость стороннего финансирования своего предприятия , то советуем воспользоваться
программой «ФИНОКО:Веб-сервис».
Концепция данного инструмента разработана специалистами в сфере управленческого учета и финансового анализа. Наш продукт позволит оценить показатели вашего заведения , понять необходимость в масштабировании и возможность привлечения сторонних финансов.